Pour calculer le ratio d’endettement, il faut faire la différence entre les revenus et les dépenses de l’emprunteur. Cette différence donne le montant du revenu disponible. Ensuite, il faut prendre en compte les charges fixes (loyer, impôts, électricité…) et les charges variables (alimentation, vêtements…). Pour finir, il faut diviser le total des charges par le total des revenus.
Le résultat est le ratio d’endettement.
Qu’est-ce que le ratio d’endettement ?
Le ratio d’endettement est un indicateur qui permet de déterminer la capacité de remboursement d’un ménage.
Il indique le pourcentage des revenus dont dispose le ménage pour ses dépenses quotidiennes. Un ménage peut avoir un taux d’endettement bas, entre 20 et 30 %, ou plus élevé, au-delà de 40 %.
Le ratio d’endettement est une donnée importante à prendre en compte lorsque vous souhaitez acheter un logement neuf. Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale et que vous avez des crédits immobiliers à rembourser, il est préférable de garder un taux d’endettement bas afin d’éviter une situation financière compliquée. Pour calculer votre taux d’endettement, il suffit simplement de faire la différence entre les charges liées au financement (loyers/charges) et les revenus du foyer (salaires…). Si le total des charges est supérieur aux revenus, il faut alors réduire ce montant. Avant de vous lancer dans l’achat immobilier neuf à Paris ou ailleurs , n’hésitez pas à faire appel à nos experts pour connaître votre capacité d’emprunt . charges fixes
Comment calculer le ratio d’endettement ?
Il existe deux moyens de calculer le taux d’endettement.
Le premier est le plus simple à mettre en œuvre, mais il repose sur des hypothèses qui peuvent être fausses.
L’autre méthode consiste à effectuer un calcul beaucoup plus complexe et donc fiable. En effet, cette seconde méthode tient compte du coût total des emprunts que vous avez contractés pour acquérir votre logement ou votre terrain, ainsi que les frais liés au crédit immobilier (frais de dossier, assurance…). Cependant, elle n’est pas valable si vous avez souscrit un prêt relais pour financer l’achat d’un bien immobilier avant d’avoir vendu votre résidence principale. Dans ce cas précis, l’hypothèse de départ est alors erronée et la méthode utilisée ne sera pas fiable. Pour calculer le ratio d’endettement à partir du montant des revenus : Montants nets imposables / Revenus annuels X 100 Montants nets imposables : Sommes versées par les membres du foyer fiscal concernés par l’opération immobilière (salaires perçus par chaque personne composant le foyer fiscal) – les retenues salariales non libératoires (par exemple CSG ou CRDS non libératoires. charges fixes
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un ratio d’endettement ?
L’endettement est une solution qui peut être intéressante dans le cadre d’un crédit immobilier. Mais ce type de prêt est-il adapté à chaque situation ? Le ratio d’endettement vous permet de savoir si un crédit immobilier sera adapté ou non à votre situation financière. Pour calculer votre ratio d’endettement, il faut diviser l’ensemble des charges fixes par vos revenus. En fonction du résultat obtenu, on définit trois catégories : 33% : cette catégorie regroupe les personnes aux revenus élevés et qui ont la possibilité de s’offrir plusieurs types de crédits. Entre 33 et 50 %: cette catégorie regroupe les personnes aux revenus moyens et qui ont la possibilité de s’offrir plusieurs types de crédits. >50 %: cette catégorie regroupe les personnes aux revenus élevés et dont la capacité financière n’est pas suffisante pour pouvoir accorder plus que quelques types de crèdits. charges fixes
Évaluation de votre ratio d’endettement
Avant de vous lancer dans une opération financière, il est important de procéder à une évaluation de votre ratio d’endettement. Pour cela, le mieux est de faire appel à un professionnel du crédit qui pourra déterminer la capacité d’emprunt maximale que vous pouvez obtenir en fonction des différents critères qui entrent en compte dans le calcul du taux d’endettement : la durée du prêt, le montant emprunté et les charges liées au remboursement. Une fois que vous aurez obtenu le résultat, vous pourrez choisir entre un prêt immobilier classique ou un prêt in fine. En effet, lorsque vous contractez un crédit immobilier classique afin de financer l’achat d’un bien immobilier, vos mensualités seront constituées par les intérêts et les frais annexes associés au crédit (assurance-dommage-ouvrage), aux travaux éventuels effectués sur le bien immobilier… Tandis qu’avec un prêt in fine, ce sont vos produits financiers générés par la gestion locative (loyers) et/ou l’opération immobilière elle-même qui payent les mensualités liées au crédit. Cette formule permet donc de réduire considérablement son endettement grâce aux revenus locatifs issus du bien mis en location. Attention cependant car si ce type de financement peut être très intéressant puisqu’il permet une grande liberté en matière de placement financier (diversification des placements), il reste néanmoins risquée puisque le capital investi ne peut pas être récupérée avant la fin du contrat.. charges fixes
Utiliser un calculateur pour calculer le ratio d’endettement
Saviez-vous qu’il existe des simulateurs en ligne qui permettent de calculer le ratio d’endettement ? Ces calculateurs sont très utiles pour évaluer son endettement.
Il est important de savoir que ce ratio est un indicateur du risque que représente votre crédit immobilier. Si il est supérieur à 33 %, cela signifie qu’il faudra faire attention aux mensualités trop importantes. Un taux d’endettement élevé entraîne souvent une hausse des intérêts et par conséquent, un risque plus grand de surendettement. Pour être certain de ne pas avoir à vous inquiéter sur le sujet, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne afin de connaître votre taux d’endettement et donc votre capacité d’emprunt maximum ! charges fixes
Prenez des mesures pour réduire votre ratio d’endettement
Votre ratio d’endettement est l’un des aspects les plus importants du budget. Ce ratio vous permet de connaître le montant maximal de vos dettes à payer chaque mois.
Vous pouvez également calculer votre ratio après avoir ajouté toutes les cartes de crédit, prêts personnels et autres dettes à votre budget mensuel.
Lorsque vous utilisez une carte de crédit, le montant que vous dépensez est déduit du solde disponible sur la carte jusqu’à ce que le solde soit nul. Si vous ne disposez pas d’assez d’argent pour rembourser la totalité du montant emprunté, il se peut que vous deviez payer des intérêts supplémentaires ou contracter un nouvel emprunt pour couvrir cette partie non remboursée. Cela signifie alors qu’il faudra plus d’argent chaque mois pour couvrir cette dette supplémentaire et payer les intérêts associés au nouvel emprunt. En règle générale, si vous ne pouvez pas faire face aux frais financiers parce que votre revenu mensuel est trop faible, cela aura un impact direct sur votre capacité à maintenir un budget équilibré et stable en raison du poids financier des différentes dettes qui s’y trouvent inscrites. charges fixes
L’endettement est un phénomène qui peut être défini comme une somme d’argent empruntée par un individu ou une société. Le ratio endettement est calculé en divisant la dette totale de l’individu ou de la société par le revenu disponible et il est utilisé pour mesurer le niveau d’endettement des ménages, des entreprises et des gouvernements.